长期贷款短期化

　　深发展2007 年年报数据显示，截止2007 年末，零售贷款比2006 年末增长近250 亿，全年新增的零售贷款约占全行新增一般性贷款的一半，零售贷款2007 年底余额占总贷款余额的29%，较2005 年末和2006 年末占比13% 和21% 显著提升。

　　“这大部分要归功于在有效控制风险的基础上持续不断的推出创新型个贷产品并进行有效营销的结果。”

　　不过，中行、建行早在深发展之前就推出过类似产品，如中行的“贷活两变”、建行的“存贷通”，并到目前为止，仍存在此项业务，但三家银行相比，深发展的抵扣比例和收益率最高。

　　长贷短化

　　提前还款是银行“降息”方式之一，而深发展的“气球贷”、光大的“随心还A”均是为贷款期限短、有提前还款能力的客户而设计的。

　　“两类产品类似之处在于，都是过把长期贷款短期化来降低适用贷款利率档次。”张铭表示，“据我行贷款的经验来看，一般80% 的贷款客户在3 到5 年内基本上都能将贷款金额还清，‘气球贷’就是为这一部分客户而设计的，不过，对于到期后不能一次性还款的客户，可以提供再融资的安排。”

　　目前，‘气球贷’和“随心还A”都包括3 年期、5 年期和10 年期三种，贷款利率则以相应贷款期限确定，例如贷款30 年、选择气球贷5 年期，则可按5 年期的贷款利率计算，而月供则按30 年来计算，若到期不能提前还款，还可分为六个5 年期来计算。

　　“其实，本质上，二者减少月供的方式是不同的：‘气球贷’通过较长的‘期供计算期’降低了月供金额，而光大‘随心还A’通过将本金拆分减小了第一阶段计算期供的贷款本金，从而减少了月供还款压力。”他同时认为。

　　例如，以3 年期产品为例，贷款50 年，月供则按20 年来计算，我们发现，与“气球贷”相比，“随心还A”产品具有较好的省息效果，适合有能力且有意愿提前还款的借款人，不过，“气球贷”的月供较“随心还A”低，总利息略高。

　　但是，需要注意的是，对于贷款期限在3 年以上、10 年以下的客户而言，“随心还A”采用的是利率“从高”，即要按照5 年的利率计算利息，而“气球贷”对于贷款期限在10 年以来的客户，均按照3 年的利率计算利息，对于这部分客户而言，“气球贷”更优惠一些。

　　不过， “气球贷”是在“循环贷”下发放的，客户在申请“气球贷”的同时，要申请“循环贷”，为后期的再融资提供便利。

　　除此之外，招行、建行的“入住还款法”、交行的“轻松安居贷”也都有类似的特点。

　　组合杀手锏

　　深发展的“房贷组合新品”是在原有三种创新型房贷理财产品(双周供、气球贷、存抵贷)基础上的进一步组合.